Si le rachat de crédits peut se présenter comme une option selon votre situation, avant de vous engager, vous devez être conscient de tout ce que cela implique. Avant de signer, il y a notamment des éléments qui doivent être examinés avec la plus grande attention pour mesurer précisément les conséquences de ce regroupement.
Comment fonctionne le rachat de crédits ?
Le principe du rachat de crédits consiste à remplacer plusieurs prêts en cours par un nouvel emprunt unique. Le nouvel établissement rembourse les créanciers concernés, puis l’emprunteur ne conserve qu’une mensualité à régler. L’opération peut concerner des crédits à la consommation, auto, travaux, renouvelables ou immobiliers. Un accompagnement par un professionnel spécialisé, comme ce courtier en rachat de crédits, peut donc vous permettre d’étudier toutes les caractéristiques du dossier et les solutions disponibles.
Les anciens crédits sont soldés
Lors du regroupement, le nouvel établissement prêteur utilise le capital accordé pour rembourser les sommes encore dues sur les différents emprunts. Les anciens contrats concernés sont ainsi clôturés et remplacés par un seul financement. Le montant du nouveau prêt correspond, quant à lui, aux capitaux restants dus, auxquels peuvent s’ajouter certains frais et, selon le projet, une trésorerie complémentaire.
Une seule mensualité remplace plusieurs échéances
L’un des effets recherchés est la simplification de la gestion budgétaire. Au lieu de plusieurs prélèvements à des dates différentes, l’emprunteur rembourse une échéance unique. Son montant peut d’ailleurs être inférieur à la somme des anciennes mensualités, notamment grâce à l’allongement de la durée de remboursement.
Le regroupement peut inclure différents types de crédits
Des emprunts de natures différentes peuvent être réunis dans une seule et même opération. Un crédit immobilier peut donc être associé à des crédits à la consommation.
Une trésorerie complémentaire peut être intégrée
Quand la situation financière le permet, une somme supplémentaire peut aussi être ajoutée au nouveau financement. Mais si elle peut répondre à un besoin précis ou être destinée à un projet, il faut comprendre que cette trésorerie augmente le capital emprunté et, par conséquent, le montant sur lequel les intérêts sont calculés.
4 vérifications à réaliser avant de signer une offre de rachat de crédits
Une offre ne doit pas être examinée uniquement à partir de la nouvelle mensualité, mais également avec d’autres critères. Voici un panorama des vérifications que vous devez impérativement réaliser pour ne pas faire d’erreur.
1. Comparez le coût total avant et après
La baisse de mensualité ne signifie pas nécessairement une économie, car un remboursement étalé sur une période plus longue peut générer davantage d’intérêts. A ce titre, le document comparatif remis avant la signature doit vous permettre d’observer les caractéristiques financières avant et après le regroupement, notamment le taux, la durée, la mensualité et le coût total.
2. Examinez le TAEG et le montant total dû
Le taux nominal ne suffit pas pour comparer deux propositions. En effet, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) prend en compte plusieurs composantes du financement. Il convient aussi de regarder le montant total dû, afin d’identifier la somme réellement engagée jusqu’au terme du nouveau crédit.
3. Recensez tous les frais
Les indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts, les frais de dossier, les éventuels frais de garantie, les frais de courtage et l’assurance peuvent également modifier le coût de l’opération. Vous pourriez vous rendre compte que certains frais peuvent être intégrés au nouveau capital, et produire eux-mêmes des intérêts.
4. Vérifiez la durée proposée
Une durée plus longue permet souvent de réduire la mensualité, mais prolonge aussi l’endettement. N’hésitez pas à réaliser plusieurs simulations avec des durées différentes pour trouver l’équilibre entre l’échéance mensuelle et le coût global avant de retenir une proposition.
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