Lancé en 2019, le Plan d’Épargne Retraite est devenu en quelques années une solution de référence pour les Français qui souhaitent préparer leur avenir financier. Grâce à des atouts comme la déduction fiscale des versements et la possibilité d’une sortie en capital, il attire un large public d’épargnants. Face à la multitude d’offres proposées par les banques, les assureurs et les courtiers spécialisés, plusieurs questions pratiques se posent : est-il possible de détenir plusieurs PER ? Et, si oui, cette stratégie présente-t-elle un réel intérêt ? Obtenez des réponses dans la suite de cet article.
Est-il légalement possible d’ouvrir plusieurs PER ?
La réponse est simple et sans ambiguïté : oui. La réglementation qui encadre le Plan d’Épargne Retraite individuel n’impose aucune limite sur le nombre de contrats qu’un même épargnant peut détenir. Vous êtes donc entièrement libre de souscrire un PER dans votre banque habituelle, un autre auprès d’un assureur et même un troisième chez un courtier en ligne si vous le souhaitez. Cette absence de restriction vous offre une grande liberté pour organiser votre épargne retraite. La question n’est donc pas de savoir si l’on peut en détenir plusieurs, mais plutôt de déterminer si cette stratégie est judicieuse et quels bénéfices concrets, on peut en attendre.
Quels sont les avantages à détenir plusieurs contrats ?
Multiplier les PER peut se révéler une stratégie de gestion patrimoniale très efficace, principalement centrée sur la diversification de vos actifs et de vos stratégies d’investissement. Voici les principaux avantages :
- varier les types de gestion : vous pouvez opter pour une gestion pilotée sur un contrat pour sécuriser une partie de votre capital, tout en choisissant une gestion libre sur un autre pour investir sur des supports plus dynamiques (actions, ETF, etc.) et viser un meilleur rendement ;
- combiner les types de contrats : il est possible de souscrire à la fois un PER ‘’assurance’’ (pour son avantage successoral en cas de décès) et un PER ‘’compte-titres’’ (pour son univers d’investissement souvent plus large) ;
- profiter des meilleurs supports : Détenir plusieurs PER permet de sélectionner le meilleur fonds en euros d’un établissement tout en profitant des unités de compte performantes d’un autre ;
- répartir les risques : en ne confiant pas l’intégralité de votre épargne retraite à un seul gestionnaire, vous limitez votre exposition au risque de mauvaise performance ou de défaillance d’un acteur financier.
La multiplication des PER augmente-t-elle l’avantage fiscal ?
C’est le point de vigilance essentiel à avoir en tête si vous comptez ouvrir plusieurs PER. En effet, cette stratégie ne permet en aucun cas de multiplier les plafonds de déduction fiscale. Pour chaque contribuable, l’administration fiscale calcule un plafond unique de déduction à partir de ses revenus professionnels. Ce plafond global s’applique à l’ensemble de vos versements, tous contrats PER confondus (individuels et d’entreprise).
Par exemple, si votre plafond annuel est de 10 000 euros, vous pouvez verser cette somme sur un seul plan ou la répartir sur plusieurs (5 000 € sur l’un, 3 000 € sur un autre et 2 000 € sur un troisième). L’avantage fiscal final restera identique. La décision d’ouvrir plusieurs PER doit donc être motivée par une stratégie de diversification de votre investissement et non par la recherche d’un bonus fiscal qui n’existe pas.
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