Avez-vous un projet de construction immobilière ? Souhaitez-vous investir dans l’immobilier ? Pour mobiliser rapidement un capital et atteindre ces objectifs, un crédit immobilier peut être la solution. Pour savoir si la banque peut vous accorder ce prêt immobilier, vous devez déterminer votre taux d’endettement. En effet, l’un des premiers éléments que la banque vérifie, avant d’octroyer un prêt, s’avère le taux d’endettement de l’emprunteur. Qu’est-ce qu’en réalité le taux d’endettement ? Comment calculer le taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
Crédit bancaire immobilier : Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement se définit dans le jargon financier comme le niveau des dettes d’une personne physique comme morale (entreprise) par rapport à ses actifs. Ce taux s’exprime en pourcentage et constitue un précieux indicateur de décision financière. Dans le cadre d’un crédit bancaire, et si vous êtes un particulier, le taux d’endettement se définit comme la partie de vos revenus qui est destinée ou qui peut être destinée à rembourser vos dettes ou vos crédits.
Ce taux ne doit pas dépasser un certain seuil. En effet, les institutions financières admettent généralement que la partie des revenus consacrée au remboursement des divers crédits ne doit pas dépasser le tiers de ces derniers. De ce fait, le taux d’endettement habituellement admis est de 33 %. Toutefois, les banques ou autres établissements financiers sont autorisés à prendre en compte un maximum de 35 % pour leur client.
Quelle est l’importance du taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
Par sa définition, le taux d’endettement joue une fonction de garantie. En effet, pour la banque, le taux d’endettement est un instrument qui permet de déterminer la solvabilité d’un potentiel emprunteur. Il garantit que ce dernier peut contracter un prêt urgent sans frais, un crédit immobilier ou de consommation. Il permet aussi de préciser si le potentiel emprunteur possède la capacité de rembourser sans difficulté les mensualités. Le taux d’endettement permet de témoigner alors de votre solidité financière.
D’autre part, le taux d’endettement permet de connaître votre santé financière. Il est un indicateur de l’état de vos finances et permet de prendre la bonne décision pour assainir vos finances.
Comment calculer le taux d’endettement pour un crédit immobilier ?
Pour calculer le taux d’endettement pour un crédit immobilier ou de consommation, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Taux d’endettement = [(Mensualités + charges fixes existantes) x 100] / Revenus
Avec :
- mensualités : le montant mensuel de remboursement du crédit ;
- charges fixes : les loyers, les mensualités en cours, les pensions que vous versez à un tiers ;
- revenus : revenus nets tels que le salaire, autres revenus comme les loyers que vous percevez suite à la location d’un bien.
Taux d’endettement pour crédit immobilier : Comment l’interpréter ?
Une fois le pourcentage d’endettement ou le ratio d’endettement connu, il faut l’interpréter. Plus le taux d’endettement est faible, plus vous êtes éligible pour un prêt. En effet, lorsque le taux d’endettement est inférieur à 35 %, vous pouvez bénéficier d’un autre crédit immobilier ou de consommation. Toutefois, le cumul de vos charges fixes ne peut pas excéder le taux maximum d’endettement.
Lorsque le taux d’endettement est compris entre 35 % et 55 %, vous êtes en situation de mal-endettement. Cela signifie que vos charges ou vos dépenses dépassent ce que vos revenus peuvent supporter pour votre épanouissement.
Avec un taux d’endettement supérieur à 55 %, vous êtes en surendettement. Dans l’un ou l’autre des cas, vous n’êtes souvent plus éligible à un crédit bancaire. Toutefois, une solution de rachat de crédit permet de réduire les mensualités des crédits existants et d’apporter un peu d’oxygène à votre vie financière.
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